Korjausrakentamisessakin on muistettava vakuutusturva

Oikein mitoitettu vakuuttaminen vähentää merkittävästi rakentamiseen ja korjausrakentamiseen liittyviä huolia. Suurin osa vakuuttamisesta on vapaaehtoista. Jos rakennustyössä käytetään ulkopuolista työvoimaa, on rakentajan huolehdittava myös laissa pakollisiksi määrätyistä tapaturma- ja eläkevakuutuksista. Työturvallisuus pitää kaikessa rakennustyössä silti muistaa.

Korjausrakentamisen on todettu lisääntyneen muun muassa taloudellisen taantuman ja kotitalousvähennyksen tuomien veroetujen kasvun vuoksi. Rakentamisessa ja remonttitöissä ostetaan usein tarvikkeet ja tarpeellinen ammattityö alan erikoisliikkeiltä. Jos tällainen sopimus tehdään yrityksen kanssa, huolehtii yritys omien työntekijöidensä vakuuttamisesta.

Rakentaminen ja vakuuttaminen kulkevat käsi kädessä. Rakentamaan ryhtyvä joutuu tekemään tuntuvia taloudellisia ratkaisuja. Siksi on järkevää huolehtia myös riskien hallinnasta. Sopivan keinon riskinhallintaan tarjoavat vakuutukset. Vakuutuksin voidaan varmistaa, etteivät ikävät yllätykset kaada rakennushanketta.

Suomessa sattuu rakennustöissä paljon työtapaturmia. Tapaturmavakuutuslaitosten Liiton luokittelun mukaan rakennustyöt kuuluvat kaikkein vaarallisimpien töiden joukkoon. Erityisen alttiita rakentamisen tapaturmariskeille ovat pienrakentajat, jotka ryhtyvät rakennustöihin kenties ensimmäisen kerran elämänsä aikana. kuluvan vuosituhannen alusta tarkasteltuna rakennustöissä sattuneiden tapaturmien määrät olivat aluksi kasvusuunnassa, mutta ovat sittemmin tasaantuneet. Rakentamiseen liittyvät työt ovat kuitenkin keskimääräistä alttiimpia työtapaturmille.

Työturvallisuustutkija Janne Sysi-Aho TVL:stä toteaa, että rakennusalalla tyypillisimpiä tapaturmia ovat sormi-, käsi-ja jalkavammat sekä selän venähdykset.

Korjausrakentamisen osalta tilastojen tutkiminen tuo lisävalaistusta siihen, millaisia tapaturmia nimenomaan kotitalouksien remonttitöissä tapahtuu.

- Niin sanottujen työnantajakotitalouksien rakennusalan luokitukseen merkityt työtapaturmat ovat pitkälti samanlaisia kuin rakennustoimialalla yleensäkin. Usein esiintyviä tapaturmatilanteita ovat muun muassa tikkailla tai telineillä työskentely, katolta putoaminen, kantaminen ja nostaminen, liukastuminen, kaatuminen; puukon, sirkkelin tai naulapyssyn käyttäminen, Sysi-Aho luettelee.

Sysi-Aho huomauttaa, että vaikka kotitalouksien rakennus- ja remonttityön tekijöillä olisi osaamista, kokemusta ja kelvolliset työkalut, niin suunnitelmien ja arviointien tekeminen on aivan yhtä tärkeää kuten isommissakin rakennusprojekteissa. Tapaturmien torjuminen on lähes aina mahdollista hyvällä työn suunnittelulla ja tarvittaessa esimerkiksi aluehallintovirastojen työsuojelun vastuualueiden (aikaisemmin näitä kutsuttiin työsuojelupireiksi) asiantuntijan neuvojen kysymisellä.

Jos pienrakentaja teettää korvausta vastaan toisella henkilöllä työtä, hänellä on velvollisuus vakuuttaa työntekijänsä työssä sattuvien tapaturmien varalta. Lakisääteinen tapaturmavakuutus on otettava silloin, kun ulkopuolisten tekemiä työpäiviä kertyy vuodessa yhteensäyli 12. Tusina työpäiviä voi kertyä yhdestäkin kalenteripäivästä, jos työhön osallistuu 12 työntekijää tai enemmän.

Jos kotitalous ostaa rakennustyön tai remontin, niin palvelun myyvä elinkeinonharjoittaja on ymmärtääkseni velvollinen varmistamaan lakisääteisten työnantajavelvollisuuksien – esimerkiksi lakisääteisten vakuutusten – hoitamisen. Tilaajan on hyvä varmistaa tämäkin asia eli toimijoiden roolit; se kuka on yrittäjä tai elinkeinonharjoittaja ja kuka on kenenkin työntekijä. Vastuiden rajat on hyvä tarkentaa ja kirjata sopimuksiin neuvottelun yhteydessä.

Tapaturmavakuutus korvaa työntekijälle sekä itse työssä että työmatkalla sattuneet tapaturmat. Työnantaja voi valita ottaako vakuutuksen omavastuulla vai ilman omavastuuta. Vakuutusyhtiöt hinnoittelevat vakuutuksen yksilöllisesti, joten maksu voi jonkin verran vaihdella yhtiöittäin. Maksu riippuu ennen kaikkea työn vaarallisuudesta. Kaikissa töissä vakuutusmaksuprosentti vaihtelee 0,4:stä yli kahdeksaan. Koska rakennustöissä sattuu keskimääräistä enemmän tapaturmia, on näissä töissä tarvittava vakuutus hinnoiteltu viime vuosina yleensä noin kuudeksi prosentiksi palkkasummasta.

Vakuuttamisvelvollisuutta ei kannata huolimattomuuttaan laiminlyödä. Jos työntekijälle sattuu tapaturma ja vakuutusta ei ole otettu, Tapaturmavakuutuslaitosten liitto maksaa korvaukset, mutta perii kulunsa takaisin pienrakentajalta laiminlyönnistä säädettyine laiminlyöntimaksuineen, joiden suuruus on korkeintaan nelinkertainen vakuutusmaksuun nähden. Lisäksi vahingosta peritään työnantajalta korvausta 2 060 euroon asti.

Tapaturmavakuutusmaksun yhteydessä peritään aina myös työttömyys- ja ryhmähenkivakuutusmaksu. Lisäksi pienrakennuttajan on hoidettava työvoimansa eläkeasiat. Rakennustyöntekijän työeläke määräytyy LEL:n eli lyhytaikaisissa työsuhteissa olevien työntekijäin eläkelain mukaan. Työntekijät osallistuvat myös itse eläkekustannuksiin maksamalla osan eläkemaksuista. Jos ulkopuoliset työntekijät ovat itsenäisten yritysten tai urakoitsijoiden palveluksessa, nämä yritykset huolehtivat omien työntekijöidensä vakuuttamisesta.

Kun rakennetaan omakotitaloa tai vaikkapa kesämökkiä, voidaan pienrakentaja itse ja hänen perheenjäsenensäkin vakuuttaa lakisääteisellä tapaturmavakuutuksella. Vakuutusyhtiön kanssa on silloin sovittava niistä ansiosummista, joiden mukaan korvausta mahdollisen vahingon satuttua maksetaan. Oma ja perheenjäsenten vakuutusturva voidaan hoitaa myös vapaa-ajan tapaturmavakuutuksella. Tällaiseen vakuutuksen kuuluvat kuolemantapauskorvaus, korvaus pysyvästä invaliditeetista, päiväraha ohimenevästä työkyvyttömyydestä ja tapaturman hoitokulut. Myös henkivakuutus lisävakuutuksineen voi antaa sopivaa turvaa tapaturman varalta pienrakentajalle.

Joskus rakennustyötä tehdään satunnaisesti talkootyönä. Talkoisiin osallistujia ei vakuuteta lakisääteisin vakuutuksin, koska he tekevät työtä ilman vakuutuslaeissa tarkoitettua palkkaa tai muuta vastinetta, tavallisimmin perinteisellä niin sanotulla ruokapalkalla. Avuliaille naapureille ja muille talkoisiin osallistuville voidaan haluttaessa ottaa erillinen talkoovakuutus. Vakuutus tehdään esimerkiksi kesämökin rakentamisajaksi ja se on voimassa aina talkootöitä tehtäessä. Tällainen vakuutusmenettely on suositeltava varsinkin, jos talkoisiin osallistuvilla ei itsellään ole vapaaehtoista tapaturmavakuutusturvaa.

Henkilövahinkojen lisäksi talon rakentajan vastuksina saattavat olla erilaiset aineelliset vahingot. Palovakuutus on pienrakentajalle periaatteessa vapaaehtoinen. Käytännössä pankki tai muu luotonantaja saattaa vaatia vakuutustodistuksen lainoittamastaan rakennuskohteesta. Perinteinen palovakuutuskin pankille yleensä riittää, mutta yleisiksi vakuutusratkaisuiksi ovat tulleet erilaiset pakettivakuutukset, joista tyypillisimpiä ovat kotivakuutukset.

Vahinkovakuutusjohtaja Veli Matti Ojala Vakuutusyhtiöiden Keskusliitosta huomauttaa, että vakuutus on hyvä ottaa mahdollisimman aikaisessa vaiheessa, mielellään jo heti rakennusluvan saamisen jälkeen. Jos valitaan kotivakuutus, erillistä palovakuutusta ei tarvita.

- Kotivakuutuksiin sisältyy automaattisesti vastuuvakuutus. Joskus käy niin että maankaivu- tai räjäytystöissä aiheutuu ulkopuolisille sellaisia vahinkoja, joiden korvaamisesta urakoitsija ei selviydy. Tällöin korvausvastuu siirtyy rakennuttajalle ja oma vastuuvakuutus tulee tarpeeseen, Ojala selvittää.

Jos työ rakennus- tai korjaustyö teetetään sopimuksen mukaan rakennus- tai remonttiliikkeellä, tämä yritys huolehtii myös työnsä vastuuvakuutuksista.

Vakuutusmäärä kannattaa alusta alkaen merkitä rakennuksen loppuarvon suuruiseksi. Vakuutus on tällöin voimassa rakennuksen kulloisenkin valmiusasteen mukaan. Työmaan tarvikevarasto liittyy vakuutukseen ilman erillistä sopimusta. Tarvikkeet on tietenkin säilytettävä lukitussa tilassa. Rakenteilla olevan tai peruskorjattavan talon kotivakuutuksessa sovelletaan korotettua omavastuuta, joka voi olla jopa viisinkertainen normaalitilanteeseen nähden.

Vahinkojen torjuntaan kannattaa uhrata joitakin ajatuksia rakentamisessa ja sen suunnittelussa.

- Vaikka uuteen taloon ei heti ensi hätään hankkisikaan sähköisiä turvalaitteita, kuten rikosilmoitinlaitteita, kosteudenilmaisimia tai muita sellaisia, ne kannattaa ottaa huomioon sähkösuunnittelussa. Myös pakollisten palovaroittimien sijoituspaikat kannattaa suunnitella ja kytkeä ne verkkovirtaan. Säästytään pattereiden vaihdolta ja lopputulos on siisti, Ojala opastaa.

Vakuutusjohtaja Veli-Pekka KemppinenIf Vahinkovakuutusyhtiö Oy:stä kertoo, että vakuutusyhtiöissä on kiinnitetty huomiota palo- ja vuotovahinkojen lisääntymiseen kotitalouksissa. Osassa tapauksia on ollut vahingon syntymiseen vaikuttanut ratkaisevasti rakennus- tai korjautustyön huono suunnittelu. Osassa on vahinkoon johtanut ajattelemattomuus tai yllättävä tekijä.

- Vuotovahinkoja voi sattua esimerkiksi silloin, kun rakennuksen ulkopuolinen putkisto on laskettu liian matalalle niin, että vesi pääsee putkissa jäätymään. Vuotovahinkoja sattuu varsin paljon myös pesukoneiden ja astianpesukoneiden väärän sijoittelun ja valvomatta jättämisen vuoksi. Kaikkiin näihin asioihin kannattaa kiinnittää huomiota, koska vakuutuksenottajan oma myötävaikutus voi johtaa vakuutuskorvauksen alenemiseen, neuvoo Kemppinen.

Korjaustöitä tehtäessä kannattaa kiinnittää erityistä huomiota esimerkiksi pientalojen savuhormien sijoitteluun. Kemppinen huomauttaa, että jos savuhormi vedetään puupinnan päälle ilman kunnollista eristystä, ollaan jo hyvin suurella todennäköisyydellä tekemässä vaarallista ratkaisua.

- Uusi kodintekniikka ei aina ole pelkästään turvallisuutta parantava asia. Yllätyksiä voi sattua. Tämä on huomattu esimerkiksi siitä, että kotieläinten on entistä useammin todettu aiheuttaneen palon alkamisen. Automaattisen lieden päällä tassutteleva kissa on saattanut aiheuttaa lieden käynnistymisen, mikä on ilman valvontaa voinut johtaa tulipalon syttymiseen, kertoo Kemppinen.

Kemppinen muistuttaa mieliin myös sen yleisesti tunnetun asian, että saunan kiukaiden, liesien ja takkojen päällä ei koskaan saa kuivata mitään, esimerkiksi työ- tai ulkoiluvaatteita.

Rakentamiseen liittyy aina jonkin verran palovaarallisia töitä, kuten hitsausta ja avoliekkiä edellyttäviä vedeneristystöitä. Veli Matti Ojala neuvoo pitämään rakennusympäristön ja tilat siistissä kunnossa ja siirtää palava materiaali pois työpisteestä niin, että palovaaralliset työt voidaan turvallisesti tehdä.

Hyvän suunnittelun ja ennakoinnin merkitystä turvallisuustekijänä ei voi liioitella.

- Aina kannattaa varmistaa että työn tekijöillä on riittävä turvallisuuskoulutus. Työpaikan turvallisuusriskit on syytä käydä läpi työntekijöiden kanssa ennen töiden aloittamista, Ojala sanoo.

Pienrakentajan pieni muistilista vakuutusasioissa

Vapaaehtoinen tapaturmavakuutus pienrakentajalle itselleen ja hänen työhön osallistuville perheenjäsenilleen (voidaan sisällyttää myös pankin lainaturvaan)

Henkivakuutus (voidaan sisällyttää myös pankin lainaturvaan)

Vakuutukset sairauden ja työttömyyden varalle (voidaan sisällyttää myös pankin lainaturvaan henkivakuutuksen lisävakuutuksina)

Talkoovakuutus, jos käytetään talkootyövoimaa (työvoimaa, joka ei saa rahallista korvausta taa muuta vastinetta työstään vaan tavallisimmin pelkän ruokapalkan)

Kotivakuutus kannattaa ottaa heti kun rakennushankkeen aikataulu on selvillä. Työmaalla oleva rakentajan omaisuus on tällöin vakuutettuna alusta alkaen. Ota selvää rakennusaikaisista omavastuumääräyksistä.

Vastuuvakuutus sisältyy kotivakuutukseen. Ulkopuolisilla urakoitsijoilla on omat vastuuvakuutuksensa.

Muista työturvallisuus

Kun teet salaoja- tai muiden putkien asennustyötä kaivannossa, estä kaivannon seinän sortuminen joko viistoamalla kaivannon reuna tai tukemalla kaivantoa sisäpuolisilla tuilla tai pystypaaluilla.

Kun työskentelet maapohjaa tai lattiaa korkeammalla, varmista, että työtelineet ja tikkaat ovat tukevia ja turvallisia. Katolla työskennellessäsi tarvitset turvaköyden tai -valjaat. Nojatikkaat eivät ole turvallisia työalustana.

Käytä suojalaseja aina kun teet työtä, jossa kasvoillesi voi sinkoutua sirpaleita tai pieniä partikkeleita. Tällaista työtä on esimerkiksi moottorisahan tai hiomalaitteen käyttö.

Suojakypärää suojaa päätäsi ylhäältä putoavilta esineiltä ja päähän kohdistuvilta iskuilta.

Monet työkoneet ovat melkoisia melulähteitä. Suojaa kuulosi kuulosuojaimilla aina kun melutaso ylittää normaalin puheäänen tason.

Kun käytät rakennus- tai korjaustöissä apulaisia, varmistu, että nämä ovat perehtyneet tehtäviin töihin, käytettävissä oleviin työvälineisiin ja suojaimiin. Arvioikaa vaarat yhdessä aina ennen töiden aloittamista. Varmistakaa samalla, että työvaiheet eivät aiheuta muillekaan vaaraa. Muista vastuusi työmaan yleisestä turvallisuudesta, muun muassa putoamissuojauksista, siisteydestä, järjestyksestä ja valaistuksesta.

Varmista, että työmaalla jokainen osaa tehdä hätäilmoituksen ja opastaa auttajat oikeaan paikkaan. Ota huomioon myös vieraskieliset ammattilaiset ja keikkatyöläiset.